如何管理客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)？（如何管理客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)問題）

如何管理客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)?

在商業(yè)活動(dòng)中，如果遇到客戶存在一定的交易風(fēng)險(xiǎn)，首要的工作就是進(jìn)行客戶分析，收集和調(diào)查客戶的信用資料，然后進(jìn)行科學(xué)的評估，最終決定是否給客戶信用，以及信用額度的問題。

信用決策包括三個(gè)核心部分:客戶信用調(diào)查、客戶信用分析、客戶授信決策。對客戶進(jìn)行分析，主要考慮客戶的償債能力、信用狀況等。信用分析的方法有兩種:財(cái)務(wù)評估法和信用評級法。

首先來看財(cái)務(wù)評估法–通過對客戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)變化進(jìn)行評價(jià)，按照對方財(cái)務(wù)報(bào)表的情況確定授信額度。比如，通過看銷售的變化，來分析資產(chǎn)、負(fù)債的變化數(shù)據(jù)。

財(cái)務(wù)評估法的優(yōu)點(diǎn):在對客戶進(jìn)行信用分析時(shí)，我們看到的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)都是量化的，所以評估依據(jù)相對不會(huì)因?yàn)樵u估人員的主觀性和個(gè)人偏見，而在判斷中產(chǎn)生較大的誤差。

財(cái)務(wù)評估法也是企業(yè)信用評估最常用的方法。

第二種方法是信用評級法-對客戶不同的信用要素設(shè)置不同的權(quán)值，量化各要素特性，最后綜合得分，對客戶企業(yè)進(jìn)行信用評級。

信用評級法的好處:涵蓋影響客戶信用的所有可能要素，比財(cái)務(wù)評估法更全面。但是信用評級法也有缺點(diǎn)，就是工作量大，企業(yè)自身很難自行完成，一般適合金融機(jī)構(gòu)或者專業(yè)的信用評級機(jī)構(gòu)。

信用評級法更多適用于商業(yè)運(yùn)營中的金融資本，比如通過銀行進(jìn)行信貸活動(dòng)?？蛻羰谛艣Q策是在信用分析之后，根據(jù)評估的結(jié)果來判斷是否給予客戶信用額度。如果客戶的信用水平達(dá)到了信用標(biāo)準(zhǔn)，那么信用管理人員接下來再考慮給予多少信用額度。

由于商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的存在，因此在借貸中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析、決策和信用額度計(jì)算是必要的程序。

所謂商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，是指在商業(yè)活動(dòng)中，存在以信用關(guān)系為紐帶的交易過程中，交易一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。其最主要的表現(xiàn)是企業(yè)的客戶到期不付貨款或者到期沒有能力付款而給企業(yè)造成的損失。

也就是說，企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)主要來自于“賒銷”。如何管理客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)?

最有效也是最關(guān)鍵的方法就是事前控制，事前控制的有效方法，就是加快應(yīng)收賬款回籠和管理。

對于企業(yè)來說，銷售成交并非代表任務(wù)完成，回款拿到手才是根本。而回款的重要性，更是攸關(guān)生死。因?yàn)橘Y金是企業(yè)運(yùn)行的血液，而銷售回款則是血液的源泉，回款幾乎決定著企業(yè)的生死命脈。#財(cái)務(wù)管理心智#