互聯(lián)網貸款管理“空心化”問題再迎解決方案。日前，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務管理 提升金融服務質效的通知》(以下簡稱《通知》)，明確要求商業(yè)銀行提高互聯(lián)網貸款的風險管控能力，切實履行貸款管理主體責任。其中，若互聯(lián)網貸款涉及與合作機構開展營銷獲客、支付結算、信息科技等合作，商業(yè)銀行應當加強核心風控環(huán)節(jié)管理，不得因業(yè)務合作降低風險管控標準。

“目前互聯(lián)網貸款主要包括三大類，商業(yè)銀行自營、商業(yè)銀行與合作機構共同出資的互聯(lián)網聯(lián)合貸、商業(yè)銀行出資 合作機構助貸?！敝袊嗣翊髮W中國普惠金融研究院副院長莫秀根表示。備受市場關注的模式是“商業(yè)銀行出資 合作機構助貸”。所謂“助貸”，是指商業(yè)銀行借助第三方的數據、技術或平臺，提升客戶獲取、信貸決策、風險管控、貸后管理等各環(huán)節(jié)的效率?！斑@有助于多方共贏?！蹦愀榻B，一方面，通過與其他機構合作，銀行擴展了數據維度、客戶渠道，降低了信息獲取成本；另一方面，助貸機構實現(xiàn)了更高的業(yè)務規(guī)模、更穩(wěn)定的上下游供應鏈；此外，小微企業(yè)和消費者也能獲得更好的消費體驗、更低的信貸門檻和貸款利率。

近年來，互聯(lián)網貸款業(yè)務快速發(fā)展，在服務實體經濟方面發(fā)揮了重要作用。“作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，互聯(lián)網貸款能夠更便捷地滿足企業(yè)、居民的合理融資需求，有利于支持實體經濟發(fā)展，有利于不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面?！敝袊y保監(jiān)會相關負責人說。尤其在新冠肺炎疫情防控的背景下，互聯(lián)網貸款可以觸達傳統(tǒng)金融渠道難以覆蓋的客戶群體。據監(jiān)管部門統(tǒng)計，截至2021年12月末，銀行業(yè)金融機構互聯(lián)網貸款余額為5.75萬億元，同比增長21.8%，其中用于生產經營的個人互聯(lián)網貸款、企業(yè)流動資金互聯(lián)網貸款同比分別增長68.1%、46.3%。

因此，為加大對實體經濟的支持力度、持續(xù)提升金融服務質效，《通知》鼓勵商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進數字化轉型，精準研發(fā)互聯(lián)網貸款產品，增加和完善產品供給，提高貸款響應率、優(yōu)化貸款流程，從而充分發(fā)揮互聯(lián)網貸款的積極作用，如助力市場主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強新市民金融服務、優(yōu)化消費重點領域金融支持等。

但需注意，在業(yè)務開展的過程中，一些風險隱患也在滋生，最突出的是風險管控問題?！安糠稚虡I(yè)銀行履行貸款主體責任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測等核心風控環(huán)節(jié)過度依賴合作機構，這與監(jiān)管要求有一定差距，不利于業(yè)務持續(xù)發(fā)展。”銀保監(jiān)會上述負責人說。

為此，《通知》堅持發(fā)展與規(guī)范并重，在鼓勵商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進數字化轉型、充分發(fā)揮互聯(lián)網貸款積極作用的同時，針對不合規(guī)問題提出了細化整改要求。最核心的是，商業(yè)銀行要履行貸款管理的主體責任、堅持自主風險管控?！百J款是商業(yè)銀行的核心業(yè)務，自主風控是實現(xiàn)互聯(lián)網貸款業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展的生命線?！便y保監(jiān)會上述負責人說。

具體來看，商業(yè)銀行應當提高互聯(lián)網貸款的風險管控能力，獨立有效開展身份驗證、授信審批和合同簽訂，嚴格履行貸款調查、風險評估、授信管理、貸款資金監(jiān)測等主體責任，嚴格落實金融管理部門對征信、支付和反洗錢等方面的要求，防范貸款管理“空心化”。如果互聯(lián)網貸款涉及與合作機構開展營銷獲客、支付結算、信息科技等合作，商業(yè)銀行應當加強核心風控環(huán)節(jié)管理，不得因業(yè)務合作降低風險管控標準。

此外，商業(yè)銀行還要加強貸款資金管理，貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關鍵環(huán)節(jié)由銀行自主決策，指令由銀行發(fā)起；同時，商業(yè)銀行要采取有效措施監(jiān)測貸款用途，確保貸款資金安全，防范合作機構截留、匯集、挪用。

在過渡期安排方面，綜合考慮商業(yè)銀行整改進度、業(yè)務連續(xù)性以及與征信規(guī)定銜接等因素，《通知》過渡期設置與《征信業(yè)務管理辦法》保持一致，即自發(fā)布之日起至2023年6月30日，《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》過渡期也一并延長，以確?；ヂ?lián)網貸款業(yè)務對實體經濟支持力度不減。

“下一步，銀保監(jiān)會將加強監(jiān)督指導、抓好貫徹落實，推動商業(yè)銀行依法、審慎開展互聯(lián)網貸款業(yè)務，切實提高經營管理水平，持續(xù)提升金融服務實體經濟質效?！便y保監(jiān)會上述負責人說。